监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?

现金贷 监管靴子 P2P?
作者:知否
来源:财经
2018-03-02 11:00
[ 导读 ] 近期,围绕现金贷的舆论风波沸沸扬扬,各方都在等待监管的靴子落地。只是,监管会以怎样的方式来临呢?监管过

监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?

  近期,围绕现金贷的舆论风波沸沸扬扬,各方都在等待监管的靴子落地。只是,监管会以怎样的方式来临呢?监管过后,行业会有怎样的明天呢?

  其实,信贷业务是金融业最基础业务之一,关于信贷业务的监管早已有了比较完善的政策和措施。当前的现金贷产品虽然有创新之处,但整体上看,潜在的风险、问题都大致无二。所以,我们不妨对现有的个人信贷相关监管政策做个简单梳理,然后在此基础上,再来看看针对现金贷的监管,可能会从哪些方面着手?对行业的影响又在哪里?

  现金贷监管现有政策简要梳理

  关于现金贷的监管,相关的政策规定主要散落在《贷款通则》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》等各个文件之中,我们不妨先做个集中梳理。

  放贷资质相关

  放贷资质解决的是放贷行为的资格问题,最终决定了贷款合同是否有效,是否受到法律保护。

监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?

  关于放贷资质问题,《贷款通则》明确要求

  “贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记”,

  《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》也开篇言明,

  “本办法所称非法金融机构,是指未经中国人民银行批准,擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构”。

  结合现金贷行业来看这一规定,很多现金贷平台都是通过旗下的小贷公司、融资租赁公司等具有放贷资质的机构进行放贷,或者以助贷的模式为具有放贷资质的持牌机构提供获客、风控、贷后等一揽子服务,避开放贷资质的问题。网贷平台也是现金贷业务的重镇,但网贷平台被定位为信息中介,本身不从事放贷业务,也就不涉及放贷资质的问题,只是为借款人和放款人(投资者)提供桥梁。

  问题来了,网贷平台的投资者作为放款人也不具备放贷资质,是否涉嫌违规呢?由于投资者的放贷并非一种经营行为,这个便属于民间借贷的范畴了。在民间借贷领域,不存在放贷资质问题,关键是贷款合同是否有效的问题。

监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?

  2015年6月23日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《若干问题的规定》)正式出台,明确规定除存在《合同法》第五十二条或《若干问题的规定》第十四条的情形外,均属于有效,受到法律保护。

  《合同法》第五十二条的内容如下:

  有下列情形之一的,合同无效:

  (一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;

  (二)恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;

  (三)以合法形式掩盖非法目的;

  (四)损害社会公共利益;

  (五)违反法律、行政法规的强制性规定。

  《若干问题的规定》第十四条内容如下:

  具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:

  (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

  (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

  (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

  (四)违背社会公序良俗的;

  (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

  放贷利率

  关于放贷利率,《若干问题的规定》第二十六条规定,

  “借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

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